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Saturday, January 15, 2011

Cadastro Positivo

O sistema de credit score nao eh tao perfeito assim, imaginem voces que com todo esse sistema aqui nos USA a crise no credito se instalou. O problema eh q nao se faz propaganda dos contras, e sao muitos. O problema principal eh nao basta pagar suas contas em dia como vende a propaganda do sistema. No sistema de credit score, se usa FICO (Fair Isaac Corporation) formula pra calcular um numero de 350 a 850 como seu credit score, mesmo se voce pagar todas suas contas em dia e nao tiver divida nenhuma, voce pode ter um credito horrivel, alias, a maioria das pessoas q tem credito bom ou excelente sao as q mais devem, por exemplo, se voce eh dono do seu carro sem prestacoes, voce nao tem emprestimo de carro reportando todo mes pra aumentar seu credito, se voce nao deve dinheiro de hipoteca, tb nao tem pagamento de casa mensal q reporta e aumenta o credito, se vc nao deve no cartao de credito, voce perde a pontuacao q da dever entre 15 a 30% do seu limite de credito, se voce paga toda a conta de cartao todo mes, digamos vc tem 5000 de limite e vem uma conta de 4000 e vc paga os 4000 na hora, sua pontuacao diminui, pq, pq vc usou muito do credito q lhe estava disponivel, 80% ... mesmo pagando tudo, o certo era ter usado entre 500 e 1499, e pagar tanto faz o minimo ou tudo, isso sozinho pode aumentar seu credito em 100 a 200 pontos, no entanto, qualquer um sabe q quem usou 4000 e pagou 4000 merecia muito mais credito, mas esse nao deu lucro ao banco, logo a formula o desfavorece. Se eu tenho uma loja e reporto q 1.000.000,00 de pessoas me devem 15 reais, posso esperar receber pelo menos 10.000.000,00 ... pq pra vc ver seu credit score ou credit report, voce tem q pagar, nos USA sao treis companhias principais, e vc tem q pegar os 3, custa +- 20 dolares cada reporte, os 3 juntos, fica em media U$ 50.00, das 3, se algo estiver errado, eh uma dor de cabeca pra tirar, eh mais facil e mais barato pagar os 15, os q nao pagarem, o credor pode vender a divida, ele vende por 5 digamos e o novo dono da divida comeca a te cobrar e reporta de novo os mesmos 15 no seu credito, a mesma divida aparece duas vezes, sendo q basta pagar o segundo credor e tudo sai, depois claro de uns 2 ou 3 meses, nesse meio tempo voce compra 150 dolares de reportes e scores pra ver se saiu, ou voce apela de uma vez e compra servico de monitoramento do credito, q custa uns 10 dolares por mes por cada das 3 companhias, e q so avisa mesmo q algo mudou pra cima ou pra baixo no seu credito e te fala o q foi, se voce quiser ver mesmo o q foi e como ficou sua pontuacao de novo, compre o reporte completo e compre o credit score.. ja deu pra ficar agoniado com o sistema... vamos continuar... bom, nesse ponto vc jogou bem o jogo e seu credito esta bom ou excelente, nesse meio tempo, voce gastou uns 400.00 trabalhando no seu credito e vai manter gastando uns 200.00 por ano pra mantelo bem, fora q vai ter q pagar varios juros de financiamentos q nao precisava ter so pra manter o credito bom/excelente. Agora voce vai e tenta entrar em um trabalho novo, o empregador tem o direito de checar o seu credito, e baseado no seu credito, ele sabe os limites dos seus cartoes, os carros q voce tem, as casas q voce tem, se seu credito for ruim, ele pode te negar o emprego baeado nisso, se for bom, ele pode calcular quanto de salario vai te oferecer baseado nos seus gastos, digamos, voce esta tentando entrar em uma vaga de executivo com um salario de 30000 por mes, e ele sabe q seu fluxo mensal de gastos nos ultimos 7 anos subiu de 5000 por mes a 12000 por mes, ele sabe q no ultimo emprego voce provavelmente estava ganhando entre 12 e 15000 ... logo ele te oferece 18000 e voces acabam fechando em 20000... aposto que voces nunca tinham imaginado esse uso para credito, tem outros curiosidades, quanto mais voce fizer aplicacoes de emprego, seguro de carro, casa e de vida(q tem o direito de pedir seu credito pra aumentar seu preco se estiver ruim), e companhias de TV, de Luz, Gas, ou mesmo pedidos de emprestimo, todas essas empresas pedem seu recorde, e o seu recorde comeca a cair uns 10 pontos por cada checada depois da segunda checada por ano, cada cartao q vc tem checa seu credito pediodicamente, ai, digamos q por exemplo, um cartao q voce tinha com limite de 5000 viu q vc parou de fazer compras numa rede de supermercado mais sofisticada e cara e passou a fazer compras no Walmart, ou, voce viajava pra fora do Pais todo ano e agora voce tem dois anos q nao sai do Pais, foi passar ferias no interior e bem mais baratas, ai, eles cortam seu credito de 5000 pra 1000, e levantam seu juros de 4% pra 12% ... boom... outros 5 cartoes seus caem de 50 a 80% do valor e dobram os juros, voce ainda esta imaginando o que aconteceu, voce naum fez nada, parece que os cartoes ficaram loucos, mas eh q eles podem fazer essas coisas, no final das contas todos os governos fazem vista grossa por causa das doacoes de campanhas.
Eu vivo nesse sistema e ja vivi no sistema Brasileiro, onde basta voce manter suas contas pagas e seu nome esta limpo, o q eh muito melhor, no final das contas, os bancos nao vao abaixar os juros de quem tem o credito bom, vao simplesmente aumentar os juros de todos os outros, e o mais engracado vai ser quando as pessoas q achavam q teriam credito excelente, principalmente as pessoas de situacao mais controlada, se verem com credito pior do q pessoas afundadas em dividas como acontece nos USA.
Essa pressao toda para criar esse recorde positivo esta acontecendo porque "Experian acquired a 65% stake in Serasa in June 2007 and this has subsequently increased to 70%." Experian eh uma das 3 principais companhias de credito dos USA, as outras sao Equifax® and TransUnion®, se aqui depois de anos de concorrencia, eles cobram U$15 a 20 pelo reporte deles, no Brasil, pode-se esperar como todas as outras coisas, media de 2.5x o preco, +-U$ 40 ... ou R$ 65/70.. faca mais um adicional pq a concorrencia sera menor, quase um monopolio... pode esperar q o preco do reporte vai ficar na casa de R$ 100.00 no minimo. Mas nao adianta preocupar esse sistema vai entrar, queira o publico ou nao, porque foi usado um sistema certo pra instalacao, tipo o q se usa aqui, primeiro, o assunto vira talk point, tipo assunto da vez, mostrando um problema e indagando qual seria a solucao, problema sendo juros altos ao consumidor, solucao mais simples e obvia, legislacao impondo limites no spread bancario e criar mais emprestimos publicos diretos, o banco pega o dinheiro a menos de 1% e empresta a 15% ... hummm, nisso nao ha nada de errado, se criarmos um sistema de pontuacao de credito, o banco passa a emprestar de 12 a 30% baseado no credito. Vende-se essa ideia como se acabaram de encontra-la, e voce aceita como se fosse bom para o seu interesse. Aqui todos tem direito a um free reporte por ano, e um toda vez q for negado credito a voce baseado em um reporte, mas o free reporte eh diferente do pago e eh uma dor de cabeca tremenda pra se conseguir tira-lo, um processo lento, voce acaba gastando o mesmo tanto em cartas registradas e tempo ao telefone brigando do q se voce pagasse pra tirar, e hj em dia as companhias de credito ja nem atendem o telefone, antes a espera era de 30 minutos a + de 1 hora, agora, eles nao tem opcao para se falar com ninguem, antes alguem atendia pra dizer q a carta q voce mandou registrada e com recibo assinado enviado de volta ao remetente q voce ja tem em maos, ainda nao foi recebida, mande de novo ou entre com uma acao na justica.
Bom, a vida eh bela, gasto $$$ mensalmente pra manter o credito entre bom e excelente, e, politicos, famosos e outros figuroes e suas familias tem o reporte de credito separado nas 3 companhias pra q nada de ruim entre no reporte, mesmo q seja informacao acurada, as companhias nao reportam pra nao criar inimigos poderosos.
Eh uma comedia sem graca, gastar pra manter o credito excelente pra pegar dinheiro emprestado a 5%, de um banco q n tem o dinheiro e pegou emprestado do governo a 0.2% que por sua vez pegou emprestado da Arabia Saudita, Japao, China, Inglaterra e o resto da Europa por, 0% ou menos, a divida eh em Dollar e quando US deflaciona o Dollar, na pratica diminui sua propria divida:) a unica coisa que nao consegue escapar eh q pra deflacionar a moeda, tem q imrpimir mais dinheiro, e a Reserva Federal Americana eh particular, e cobra do governo por tudo q imprime, nao o custo da impressao, mas bem mais.

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